Полномочия Национального банка по регулированию кредитных отношений осуществляются путем утверждения правил, инструкций и других нормативных правовых документов.
Среди последних изменений в регулировании кредитования следующие нововведения, которые рекомендуем учитывать также и кредитополучателям:
- банк обязан предоставлять кредитополучателю по запросу, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, по меньшей мере один раз в месяц без взимания вознаграждения информацию о задолженности по кредитному договору по определенной форме. Информация должна включать сведения о задолженности по кредиту (основной долг), сумме процентов за пользование им, а также об иных обязательствах (неустойка (штраф, пеня);
- кредитополучатель вправе требовать от банка письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору. Эта норма поможет уменьшить число случаев, когда неосведомленность граждан о наличии обязательств по кредитному договору приводит к возникновению просроченной задолженности;
- при ненадлежащем исполнении клиентом обязательств банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, предварительно уведомив его об этом. При этом в кредитном договоре обязательно должно быть закреплено право кредитополучателя возвратить кредит в течение трех месяцев со дня получения соответствующего уведомления от банка;
- законодательно закреплены термины, определяющие виды платежей по кредитному договору: дифференцированные платежи, аннуитетные платежи, платежи равными долями. Фактически указанные виды платежей широко используются банками.
- кредитование физических лиц на условиях рассрочки осуществляется с одновременным соблюдением следующих требований:
- наличие соглашения между банком и организацией торговли и сервиса;
- предоставление кредита физическому лицу под процентную ставку, которая существенно ниже процентной ставки по кредитам, предоставленным банком при отсутствии указанных соглашений.
Важно также знать ранее принятые нормы, принятые в рамках совершенствования подходов к кредитованию физических лиц:
– все расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, известные на момент заключения кредитного договора, в том числе расходы по сопровождению кредита, банк должен учитывать при формировании процентной ставки по кредиту;
- законодательно закреплены термины – "грейс-период", "отсрочка платежа по кредитному договору" и "рассрочка платежа по кредитному договору", "платеж по кредитному договору", "срок полного возврата (погашения) кредита", "мультивалютный кредит", а также "мультивалютная кредитная линия";
- все банки обязаны предоставлять потенциальному клиенту (физическому лицу, индивидуальному предпринимателю) полную информацию об условиях кредитования в унифицированном табличном виде (на одном листе шрифтом не менее 12 Times New Roman, чтобы текст смогли разобрать и прочитать все, даже люди с не очень хорошим зрением);
- отсутствие ограничений на предоставление кредитов заявителю, имеющему просроченную задолженность по ранее предоставленным кредитам;
- банки обязаны при оценке кредитоспособности физического лица рассчитывать показатели обеспеченности кредита (ПОК) и долговой нагрузки (ПДН):
- ПОК рассчитывается при предоставлении кредитов на финансирование недвижимости - это отношение общего размера финансовых обязательств, имеющихся у потенциального кредитополучателя, к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) иного обеспечения в соответствии с договором. ПОК не должен превышать 90%;
- ПНД рассчитывается при предоставлении кредитов на потребительские нужды - это отношение общего размера финансовых обязательств, имеющихся у потенциального кредитополучателя к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. ПДН не должен превышать 40%.
