#недвижимость #кредиты #лизинг

Большинство людей для приобретения недвижимости прибегают к дополнительному финансированию. Рассмотрим основные варианты финансирования покупки жилья.

Собственная квартира или дом – очень дорогое приобретение. Хорошо, если материальное положение позволяет просто выбрать и купить понравившийся вариант жилья. Однако такие возможности есть далеко не у всех.

Кредит

Безусловно, кредит – самый популярный способ приобрести жилье. В этом случае недостающую для покупки сумму вам одолжит банк. Условия по кредитам на недвижимость могут отличаться в разных банках, но есть некоторые общие черты и правила:

  • Сумма кредита, как правило, не может покрывать полную стоимость жилья. Как минимум 10-20% покупки придется оплатить самостоятельно.
  • Кредиты на недвижимость отличаются долгими сроками – до 20-25 лет. Это позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет. Если есть возможность, желание и предусмотрено договором – кредит можно погашать досрочно.
  • Поскольку суммы таких кредитов велики, банку может потребоваться дополнительное обеспечение: поручители или залог приобретаемой недвижимости. Кредит под залог квартиры называется ипотека, и если ваша недвижимость в залоге у банка – вы не сможете продать ее, сдать в аренду или даже сделать там перепланировку без согласия банка.
  • Чтобы получить большой кредит на недвижимость, нужен высокий доход. Банки позволяют суммировать доходы кредитополучателя и его близких родственников для того, чтобы была возможность кредитоваться.
  • После оформления кредита банк переведет деньги сразу на счет продавца. Не придется получать в кассе наличные и перевозить крупную сумму с места на место.
  • Процентная ставка по долгосрочным кредитам, как правило, является плавающей. Обычно она привязана к ставке рефинансирования и меняется вместе с изменением этого показателя. В зависимости от этих изменений будет меняться и сумма ежемесячного платежа.

Многие банки имеют партнерские программы с компаниями-застройщиками. И если вы покупаете жилье у компании-партнера, можно рассчитывать на более выгодные условия – например, пониженную процентную ставку в первые годы кредитования или даже на протяжении всего срока кредита. Если вы хотите приобрести жилье в новостройке, обязательно обратите внимание на такую возможность.

Лизинг

Лизинг – это финансовая аренда с правом выкупа. Суть заключается в том, что лизинговая компания по поручению клиента покупает конкретный товар (в данном случае квартиру) и передает ее клиенту в личное пользование. Клиент регулярно осуществляет лизинговые платежи – примерно по той же логике, что и платежи по кредиту – и до того момента, как долг не будет погашен полностью, квартира остается собственностью лизинговой компании. То есть клиент ее арендует, но с правом выкупа. Когда все необходимые платежи будут выплачены в полном объеме, квартира перейдет в собственность клиента.

Обратите внимание, что стоимость предмета лизинга определяется по согласованию между лизинговой компанией и клиентом и может отличаться от стоимости квартиры. Так, в стоимость предмета лизинга могут быть включены расходы по страхованию квартиры, ее ремонту, комиссии за оформление сделки и другие возможные расходы.  

Лизинг недвижимости по сравнению с кредитованием имеет следующие преимущества:

  • Требования к лизингополучателю обычно менее жёсткие, чем требования, предъявляемые банками к потенциальным кредитополучателям
  • В договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой, чем при кредитовании
  • Имущество, приобретенное на условиях лизинга, не является собственностью лизингополучателя и не может быть объектом для ареста или изъятия в случае чего
  • Ставки по лизинговым сделкам нередко ниже, чем по кредитам

Конечно, есть и некоторые недостатки:

  • По сравнению с кредитом, ежемесячные платежи могут быть выше, поскольку сроки лизинга могут быть более короткими, чем сроки кредитования
  • Договоры лизинга могут заключаться в иностранной валюте, а значит, клиент будет нести валютные риски
  • В отличие от кредита, при лизинге квартира будет являться собственностью лизинговой компании, пока клиент ее полностью не выкупит
  • При лизинге можно столкнуться с дополнительными платежами и комиссиями, не очевидными на первый взгляд

Рассрочка

Рассрочка – это услуга, которую вам может предложить компания-застройщик. В данном случае вы не берете ни у кого денег в долг, но берете на себя обязательство в установленные сроки заплатить застройщику определенную сумму денег.

Рассрочка может предоставляться как на строящееся жилье (например, до сдачи дома осталось 2 года, и за этот период вам нужно полностью рассчитаться), так и на готовые квартиры (в этом случае можно сразу съехать и жить, а полностью расплатиться за покупку – через несколько лет).

 

Все ключевые условия рассрочек определяют сами компании-застройщики. Здесь, как и при кредитовании, тоже потребуется первоначальный взнос, а остаток будет равными долями распределен на несколько лет.

 

Плюсы рассрочки:

  • минимальный пакет документов и его быстрое рассмотрение
  • возможность купить жилье с небольшими накоплениями и при этом не влезать в долги
  • небольшая по сравнению с кредитом переплата или даже ее отсутствие

Минусы рассрочки:

  • короткие сроки – обычно всего 2-3 года
  • количество предложений ограничено – не все застройщики предлагают такую услугу, и воспользоваться ей можно, только если вы покупаете новостройку

 

Что выбрать?

Чтобы понять, какой инструмент вам больше подходит, оцените свои финансовые возможности.

Если вам по силам заработать недостающую сумму на жилье за несколько лет – присмотритесь к рассрочкам. Здесь не выйдет большой переплаты, а жилищный вопрос будет полностью закрыт в максимально короткие сроки. Если же для полного расчета за жилье вам нужно 10 и более лет, стоит обратить внимание на кредитование и лизинг. Здесь вы сможете надолго растянуть платежи, ну а если вдруг появится возможность досрочно закрыть долг – в большинстве случаев вы сможете беспрепятственно это сделать.