#кредиты #кредитная история

Несколько лет назад на белорусском банковском рынке появился необычный продукт – карты рассрочки. С помощью таких карточек можно покупать товары и даже оплачивать услуги в рассрочку.

Если у вас, к примеру, не хватает денег на покупку холодильника, смартфона или зимних сапог – можно рассчитаться в магазине карточкой рассрочки и потом в течение нескольких месяцев закрыть долг перед банком. Популярность карт рассрочек заключается в том, что за такой кредит банк берет минимальные проценты – например, 0,001% от стоимости купленного с помощью него товара. 

Условия рассрочки

Как мы уже сказали, карта рассрочки в большинстве случаев – практически бесплатная для клиента услуга. Если, к примеру, товар стоит 300 рублей – с карточки спишут именно такую сумму, и ровно 300 рублей потом придется вернуть банку. Если срок рассрочки, допустим, составляет 3 месяца – нужно будет сделать 3 платежа по 100 рублей, если 4 месяца – соответственно, 4 платежа по 75 рублей. Чтобы погашать долг, не нужно возвращаться в магазин, можно просто пополнить карточку через интернет-банкинг, инфокиоск или любой другой доступный канал банковского обслуживания.

Сроки рассрочки в среднем от 1 до 12 месяцев. Здесь у каждого магазина будут свои правила. Как правило, чем дороже стоит товар или услуга, тем больше времени будет предоставлено для погашения долга.

Довольно часто бывает так, что при рассрочке не действуют акционные предложения. Если магазин предлагает скидку на товар – при покупке в рассрочку придется заплатить полную цену.

Что можно купить в рассрочку

Обычно картами рассрочки нельзя пользоваться в первом попавшемся магазине. У банков, которые предлагают клиентам карты рассрочки, есть магазины-партнеры. И делать покупки в рассрочку можно именно в этих магазинах. Не волнуйтесь – списки партнеров всегда очень широки. Там найдутся и продуктовые супермаркеты, и бренды одежды, и магазины бытовой техники, и туристические компании, и салоны красоты. Список партнеров можно найти на сайте банка, который выпустил вашу карточку рассрочки. Там же будут указаны и сроки рассрочки для каждого конкретного магазина.

Лимит рассрочки

Рассрочка предоставляется банком только в пределах установленного лимита. Он может быть какой угодно – в зависимости от правил самого банка и вашей платежеспособности. Предположим, что лимит составляет 2000 рублей. Это означает, что вы можете купить в рассрочку товаров и услуг в любых магазинах-партнерах на 2000 рублей, не больше. При этом карты рассрочки, как и кредитные карты, обычно являются возобновляемыми. Это означает, что после погашения долга деньгами можно пользоваться снова.

Например, вы потратили 1000 рублей с карточки рассрочки, где лимит был 2000 рублей. Значит, на покупки в рассрочку осталась еще 1000. Через несколько месяцев вы погасили 500 рублей. Значит, теперь для рассрочки доступно уже 1500 рублей.

Период возобновляемости может составлять несколько лет. После этого вам будет предоставлено еще некоторое время, чтобы полностью погасить все долги.

Рассрочка и кредитная история

Карта рассрочки – это кредитный продукт, который будет отражаться в вашей кредитной истории. Если вы допускаете просрочки по платежам, это негативно скажется на кредитном рейтинге. Банк будет учитывать наличие у вас карты рассрочки, если вы обратитесь за получением нового кредита. Доступная сумма может оказаться меньше, чем если бы карты рассрочки у вас не было. Ведь по правилам кредитная нагрузка (сумма ваших ежемесячных платежей по всем кредитам и займам) не может быть выше 40% от вашего ежемесячного дохода.

В чем подвох?

Полностью бесплатный кредит – разве так бывает? На самом деле, подводных камней в карточках рассрочки практически нет. Услуга действительно не безвозмездная, но платит за нее в основном не клиент, а магазин, так как магазинам выгодно продавать больше и получать выручку. Настолько выгодно, что часть этой выручки магазин отдает банку – то есть услуга рассрочки не является бесплатной, но платит за нее не клиент, а сам магазин. Именно поэтому в рассрочку бывают недоступны акционные предложения – магазин понесет убытки, если продаст вам товар в рассрочку со скидкой, а потом будет вынужден поделиться выручкой за этот товар с банком.

Среди дополнительных расходов, которые могут коснуться клиента, можно отметить возможную комиссию за выпуск и обслуживание карточки. Кроме того, если допускать просрочки платежей, обязательно будет начислена пеня.

Помните о дисциплине

Карта рассрочки с внушительным (и при этом возобновляемым!) кредитным лимитом может подарить обманчивое чувство бесконечности денег в кармане и спровоцировать импульсные покупки. Помните, что долг в любом случае надо возвращать, и делайте покупки в соответствии со своими возможностями.