#финансовый рынок #микрофинансирование

Ломбарды появились еще в 15 веке в итальянской Ломбардии, часто фигурировали в произведениях классической литературы и существуют по сей день.

В Беларуси их деятельность регулируется законодательством, а главным нормативно-правовым актом в этой области является Указ Президента от 23 октября 2019 г. № 394 "О предоставлении и привлечении займов".

В соответствии с этим Указом, официальное название ломбарда – "коммерческая микрофинансовая организация", а его деятельность заключается в предоставлении микрозаймов под залог движимого имущества. 

Движимое имущество – это практически все, что угодно: от старого телефона до бабушкиного свадебного платья. Однако на практике у вас, конечно, едва ли примут поломанную мебель или советскую резиновую игрушку: все же вещь должна быть относительно ценной, а ломбард должен иметь возможность при необходимости ее продать. При этом многие ломбарды специализируются на отдельных видах вещей: кто-то на телефонах и ноутбуках, кто-то на бытовой технике, кто-то на ювелирных изделиях и так далее. Если вас отказались принять в одном ломбарде – не отчаивайтесь, попробуйте обратиться в другой.

Как работает ломбард

Классическая модель работы ломбарда выглядит следующим образом. Вы приносите туда свое движимое имущество – например, ноутбук. Товаровед-оценщик внимательно его изучает и называет ориентировочную рыночную цену данного изделия. Скажем, 500 рублей. Примерно на эту сумму вы и можете получить микрозайм. Обратите внимание, что многие ломбарды готовы выдать не полную стоимость товара, а 70-80-90% от нее. Допустим, в нашем случае – 450 рублей.

Теперь нужно заключить договор. Там обязательно указывается сумма микрозайма, срок его предоставления и вознаграждение ломбарда – процентная ставка. Сумма – это то, что ломбард готов выдать клиенту на руки. Срок отображает, через какой период вам нужно полностью рассчитаться и выкупить вещь. В отличие от кредитов, где сроки могут длиться годами, ломбарды обычно предоставляют займы на короткие сроки: это может быть месяц или несколько месяцев, или даже всего две недели. При этом процентная ставка обычно устанавливается не за год, а за день.

Вернемся к нашему примеру. Допустим, мы берем у ломбарда займ на 450 рублей под залог ноутбука на 1 месяц под 0,8% в день. 0,8% в день от 450 рублей – это 3,6 рубля. За месяц набежит 108 рублей процентов. В итоге нужно будет вернуть ломбарду 558 рублей – и можно забирать свой ноутбук обратно. Если этого не сделать, ломбард имеет право его продать и таким образом покрыть свои убытки.

Выходит недешево, но это типичное явление для микрозаймов. Более дешевые и длинные деньги вам может предложить банк в рамках кредитования. К слову, аппетиты ломбардов ограничены законодательством: с 27 апреля 2020 года предельный размер суммы процентов за весь срок пользования займом не может превышать 2-кратного размера предоставленной суммы. При этом совокупный размер неустоек, штрафов, пени не может превышать половину суммы займа. 

Автоломбарды

Ломбарды в Беларуси могут принимать в качестве залога и автомобили. Принцип работы тот же: специалист автоломбарда оценит авто и после оформления всех необходимых документов можно будет получить на руки сумму денег, сопоставимую с ценой автомобиля. Для оформления такого займа, помимо прочего, нужно будет предоставить документы на машину. Причем автомобиль не придется оставлять в ломбарде: им можно будет продолжать пользоваться вплоть до момента погашения долга.

Что еще умеет ломбард

Помимо выдачи микрозаймов, ломбарды могут оказывать еще несколько типов услуг:

  • Там можно оставить вещь на хранение
  • Можно сразу продать вещь ломбарду и получить деньги без необходимости их возврата

Сами ломбарды, по закону, имеют право заниматься комиссионной торговлей – потому и принимают от граждан широкий перечень всевозможных вещей.

 

Национальный банк предупреждает!

До вступления в какие-либо правоотношения с ломбардом убедитесь в том, что он включена в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк. Организации, которых в перечне нет, не могут признаваться микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять займы.

По закону, у каждого ломбарда должен быть сайт в интернете. Стоит его найти и внимательно изучить.

Ломбарды обязаны ознакамливать клиентов со всеми важными условиями получения займа до момента заключения договора. Тем не менее, внимательно прочтите договор, который вы заключаете с ломбардом, и все прилагаемые документы. Особое внимание уделите размеру процентной ставки.

Если требуется одолжить значительную сумму денег на длительный срок, то целесообразно предусмотреть в договоре право погашать долг по частям.

Клиенты, которые посчитают, что их интересы ущемлены, могут обратиться в Национальный банк, которому предоставлено право рассматривать обращения потребителей и направлять предписания об устранении выявленных нарушений прав потребителя.