#деньги #личный бюджет #кредиты

Вопрос, воспользоваться ли кредитом, периодически возникает у большинства людей. Как же принять правильное решение?

Решение зависит от конкретной ситуации. Сразу надо сказать, что пользоваться кредитом можно только, если ваши финансовые возможности позволяют вам без особых сложностей погашать причитающиеся платежи. Но есть еще некоторые моменты, которые надо учитывать в этом вопросе.

Рассмотрим самые распространенные случаи, когда приходится сталкиваться с вопросом о целесообразности кредита, и порассуждаем, как лучше действовать.

Покупка авто или недвижимости

Такие крупные покупки, как недвижимость или автомобиль, предполагают значительные финансовые вложения. Чтобы накопить всю сумму у кого-то может уйти несколько лет, а у других десятилетия, все зависит от того, сколько ежемесячно вы можете сберегать. Иногда кредит на покупку квартиры является единственной возможностью обзавестись собственным жильем или приобрести автомобиль. Положительным также является то, что вы сразу начнете пользоваться приобретенными благами. Со знаком "плюс" будет кредит на покупку авто, если с помощью нее вы сразу начнете зарабатывать деньги. Или покупка квартиры в кредит вместо ее аренды, которая требует ежемесячных трат.

Например, если цена метра в новостройке в Минске находится в диапазоне 3 000–3 500 руб., то на квартиру в 40 кв метров нужно накопить порядка 120 000 руб. Предположим, что половина суммы у вас уже есть, ваш доход составляет 3000 руб. в месяц, 1000 руб. из которых вы платите за съемное жилье, 1000 руб. откладываете на собственную квартиру. При таком наборе параметров плату за пользование кредитом вы частично или полностью сможете компенсировать за счет экономии на арендных платежах.

Аналогичная ситуация и с покупкой авто. Если вам приходится ежедневно пользоваться каршерингом или такси, или постоянно ездить в командировки по стране, посчитайте, какую сумму вы тратите ежемесячно, пока копите на собственное авто. Возможно, целесообразнее уже сейчас купить машину в кредит или в лизинг, переплата будет оправдана. Особенно, если у вас уже есть на руках 20–30% стоимости авто.

Нередко люди кредитуются для того, чтобы сменить старый автомобиль новый. Это также часто оправдано, потому что чем старше авто, тем больше его владелец тратит на ремонт. Кредит или лизинг позволит вам быстро пересесть за руль более современной машины, новые модели более экономичны: сэкономленные на топливе средства также можно отправить на погашение кредита.

Проблемы со здоровьем, дорожно-транспортное происшествие и иные форс-мажоры

Именно для таких расходов в каждой семье непременно должна быть финансовая «подушка безопасности». Но если накоплений на «черный» день у вас нет, а неприятность уже случилась и действовать нужно быстро, то кредит может стать единственным решением проблемы.

Он даст возможность оперативно покрыть необходимые расходы, обеспечивая финансовую поддержку в те моменты, когда собственных ресурсов не хватает. Можно сказать, что в непредвиденных ситуациях кредит поддерживает не только финансово, но и психологически: сам факт наличия денег для решения проблемы снизит уровень стресса.

Тем не менее, нужно объективно оценивать неотложность расходов. Например, если у вас 2 автомобиля, то, скорее всего, не обязательно в срочном порядке брать кредит на ремонт одного из них в случае ДТП. Можно несколько месяцев подождать и накопить нужную сумму. Если вы серьезно заболели и требуется срочное лечение, тогда времени для накоплений может и не быть.

Получение образования

Образование – это инвестиция в будущее, определяющее не только профессиональное развитие, но и личностный рост. Кредит на образование – разумное решение, особенно если этот шаг открывает доступ к качественному обучению и перспективной карьере.

Если же вы планируете, например, образование детей школьного возраста, то до момента поступления ребенка есть возможность накопить на платное обучение. А если же возникла необходимость в переобучении или повышении квалификации, которая откроет вам новые карьерные перспективы, кредитование часто оправдано. Например, если на рынке труда появился спрос на квалифицированных специалистов в области data science, сформировался дефицит кадров, то чем раньше вы пройдете обучение по этому профилю, тем быстрее начнете зарабатывать больше. Здесь уместно взять кредит. В частных образовательных центрах также можно договориться на отсрочку выплат до окончания обучения или рассрочку.

Выбор между кредитом и собственными средствами для образования должен быть основан на внимательном анализе финансовой ситуации, учете процентных ставок, условий кредита и перспектив будущего использования полученного образования. Например, когда высшее образование нужно для галочки или личностного комфорта, а его отсутствие не мешает вам зарабатывать деньги, тогда можно неспеша собрать нужную сумму и не платить за пользование кредитными деньгами.

Если речь идет о получении первого высшего образования в Беларуси на платной основе, не забудьте изучить варианты специализированных кредитов под более низкие проценты.

Свадьба, путешествие и покупка новых гаджетов

К сожалению, не редки случаи, когда люди берут кредит на свадьбу. Но это не является рациональным шагом. Вместо этого, советуем выбрать более скромную церемонию, чтобы избежать финансового давления в самом начале семейной жизни. В конце концов, самое главное в свадьбе - это любовь и счастье, а не роскошные и непомерные траты.

Идея взять кредит на путешествие также не всегда рациональна. Если у вас нет сбережений на отпуск, но отдых вам необходим, и вы все-таки решили взять кредит на эту цель, сделайте все, чтобы бюджет поездки был разумным. После того, как впечатления будут получены, придется выплачивать кредит и, возможно, это утомит и демотивирует вас еще быстрее. Все-таки, путешествовать лучше в пределах своих финансовых возможностей и накапливать на это заранее.

Также не стоит брать кредит на покупку новых гаджетов. Часто флагманские модели выпускаются быстрее, чем заканчивается срок погашения кредита. Если смартфон или планшет вы покупаете для статуса или в погоне за модой, лучше делать это за счет сбережений (а еще лучше, взвесить такое решение многократно). Также стоит проверить возможность приобретения гаджета в рассрочку без процентов. Такую возможность часто предлагают своим абонентам сотовые операторы.

Исключение составляет только, если кредит вы берете на технику, которая является «орудием труда», и с приобретением которой, вам открываются новые долгосрочные возможности. Например, если благодаря взятым в долг средствам увеличится доход человека, или будет достигнута какая-то серьезная цель, которая без дополнительных средств не может быть достигнута.

Вопрос о накоплениях или кредите не имеет единственно правильного ответа. Оба варианта имеют свои преимущества и подходят для различных ситуаций. Важно учитывать свои финансовые возможности, цели и риски при принятии решения. Осознанное планирование и обдуманный выбор позволят вам достичь финансового здоровья и стабильности.