#личный бюджет #вклады (депозиты) #страхование #микрофинансирование

В статье поговорим о защите прав потребителей финансовых услуг и о том, как это работает в Беларуси.

Потребляя услуги (например, стрижку в салоне красоты, уроки иностранного языка, консультацию врача), мы, как правило, оплачиваем их деньгами. Однако деньги могут быть не только средством платежа, но также объектом оказания услуг. В таком случае речь идет о финансовых услугах.

Финансовые услуги оказывают банки, страховые компании, лизинговые, микрофинансовые организации и другие. Обратившись к ним для заключения договора, мы становимся потребителями финансовых услуг.

В случае с финансовыми услугами у потребителя возникают права и обязанности, как и в случае с любыми другими услугами.

Права потребителей финансовых услуг

Не имеет значения, берете ли вы авто в лизинг, оформляете страховой полис, арендуете депозитарную ячейку или открываете счет в банке – закон наделяет вас как потребителя правами, как и в случае потребления любых других услуг.

Основным документом, регулирующим взаимоотношения потребителей товаров и услуг и их поставщиков, является закон «О защите прав потребителей». Его последняя редакция опубликована 3 июня 2018 года.

В статье 5 Закона выделены права потребителя на: просвещение в области защиты прав потребителей; информацию о товарах (работах, услугах), а также об изготовителях (продавцах, поставщиках, исполнителях); свободный выбор товаров (работ, услуг); надлежащее качество, в том числе безопасность товара (работ, услуг); возмещение в полном объеме убытков (вреда), причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), в том числе на компенсацию морального вреда; государственную защиту своих прав; общественную защиту своих прав; создание объединений потребителей.

Как эти права реализуются в отношении финансовых услуг

Итак, важнейшее из ваших прав – получать полную и достоверную информацию об услуге, которую вам планируют оказать и о поставщике этой услуги.

Это значит, что надо не стесняться задавать вопросы! Например, покупая страховку, спросите: какие условия отнесения к страховому случаю, в какой срок производятся страховые выплаты. Размещая вклад, уточните, можете ли вы забрать вклад досрочно, если решите приобрести вещь, на которую копите, раньше? Приобретая автомобиль в лизинг – можете ли вы, к примеру, перекрасить это авто и самостоятельно выбирать станцию для текущего обслуживания?

Право потребителя на свободный выбор говорит о том, что у потребителя должна быть возможность свободного выбора товара или услуги.

При этом исполнитель обязан оказывать содействие потребителю в выборе. Важно понимать, что навязывание дополнительных услуг не допустимо. Если, например, сотрудники банка убеждают вас, что без покупки страховки вам откажут в кредите, либо уговаривают взять кредит на значительно большую сумму, чем вам требуется – это недобросовестные практики и нарушение ваших прав.

Вы имеете право на надлежащее качество, в том числе безопасность услуги.

Обязанности потребителей финансовых услуг

Следует понимать, что договор, под которым Вы ставите свою подпись (в бумажном варианте или посредством электронных средств), закрепляет Ваши отношения с организацией, оказывающей вам услугу, и именно он будет принят во внимание в случае урегулирования конфликтной ситуации в суде.

Поэтому основная обязанность потребителя финансовых услуг – внимательно изучить договор и оценить его с точки зрения соблюдения своих прав, понимания принимаемых на себя обязанностей, ответственности.

Ответственно стоит относиться не только к кредитным договорам, но и к договорам банковских вкладов и страхования. Например, размещая вклад, уточните возможность и условия досрочного снятия, пополнения счета, чтобы предлагаемые условия учитывали Ваши потребности.

Насколько бы ни было совершенным законодательство по защите прав потребителей – многое зависит от знания своих прав и предупреждения их нарушения.

Помните! Лучше получить дополнительные консультации, уточнить возможные риски самостоятельно до заключения договора, чем потом тратить время и ресурсы на восстановление своих прав.

Какие еще законы в Беларуси призваны защитить права потребителей финансовых услуг?

Помимо закона «О защите прав потребителей» в нашей стране действуют законодательные акты, конкретизирующие защиту клиентов банков, лизинговых, страховых и других финансовых компаний.

Например, в Беларуси возврат банковских вкладов гарантируется государством. Закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов)» предполагает, что физическое лицо может обратиться в Агентство по гарантированному возмещению вкладов, которое обеспечит возврат суммы вклада за счет ресурсов, размещаемых банками в качестве обязательных резервов, если банк не может исполнить свои обязательства.

Указ Президента от 23 октября 2019 г. № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 25 мая 2021 г. № 196) предусматривает ограничения размера ответственности потребителей. Указом максимальная сумма взимаемых микрофинансовой организацией процентов ограничена двукратной суммой микрозайма, а сумма неустойки (штрафа, пеней) не может превышать половину суммы предоставленного микрозайма.

Защита прав потребителей также обеспечивается Гражданским кодексом и иными правовыми актами.

Кто помогает белорусскому потребителю финансовых услуг защитить свои права?

Работа государственных органов по защите потребителей финансовых услуг проводится по двум направлениям:

- реактивное (работа с обращениями граждан);

- превентивное (выявление и устранение практик, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг).

При наличии спорных ситуаций нужно обращаться за разъяснениями в финансовую организацию, а если спор разрешить не удалось – в суд и другие государственные органы для защиты своих интересов.

Обращения граждан по вопросам страхования рассматривает Министерство финансов, а в отношении защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми, лизинговыми организациями, операторами сервисов онлайн-заимствования, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями при осуществлении банковских операций – Национальный банк.