В мировой практике микрофинансирование часто определяется как вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства. Обычно микрофинансирование предполагает более свободный доступ предпринимателей и малых предприятий к заемным деньгам.
Микрофинансовые организации оказывают предпринимателям услуги, которые дополняют услуги коммерческих банков, тем самым укрепляя финансовую систему государства. Учреждения микрофинансирования осуществляют сравнительно небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков и поэтому не составляют им конкуренцию. Таким образом, микрофинансирование позволяет предпринимателю получить доступ к заемным денежным средствам в случаях, когда по каким-то причинам ему недоступны банковские кредиты (например, недостаточно хорошая кредитная история или нечего предоставить в залог).
Микрозаймом в Беларуси считается сумма денежных средств, не превышающая 15 000 базовых величин на дату заключения договора. Например, по состоянию на сентябрь 2024 года максимально возможный размер микрозайма составляет 600 000 рублей.
Кто имеет право выдавать микрозаймы
Деятельность по выдаче микрозаймов имеют право осуществлять несколько типов организаций:
- Коммерческие микрофинансовые организации. Это юридические лица, которые официально зарегистрированные в Беларуси в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия. Они могут осуществлять микрофинансовую деятельность под залог движимого имущества. По-другому они называются ломбарды.
- Некоммерческие микрофинансовые организации. Это юридические лица, официально зарегистрированные в Беларуси в форме потребительского кооператива. Это может быть потребительский кооператив финансовой взаимопомощи, общество взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, потребительский кооператив второго уровня.
- Государственные юридические лица, которые зарегистрированы в сельской местности и специализируются на оказании бытовых услуг населению.
- Юридические лица, которые осуществляют скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Беларуси.
Для осуществления своей деятельности микрофинансовые организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк, а их руководители должны соответствовать установленным требованиям к их квалификации и деловой репутации.
Кто имеет право получать микрозаймы
По закону, получателями микрозаймов могут быть как граждане, так и субъекты малого и среднего предпринимательства. Но, в зависимости от обстоятельств, им нужно обращаться в разные типы организаций:
- Все без исключения физические лица могут обратиться для получения микрозайма в ломбард. Для этого придется предоставить ломбарду в залог что-нибудь из личного движимого имущества – смартфон, бытовую технику, ювелирное украшение и пр. Также под залог займ можно получить в государственных организациях, работающих в сельской местности и оказывающих бытовые услуги, и в организациях, которые осуществляют скупку драгоценных металлов и камней
- Физические лица, которые являются ремесленниками, оказывают услуги в сфере агроэкотуризма, производители сельхозпродукции, а также плательщики единого налога могут получить микрозайм в некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи.
- Физические лица, которые являются собственниками или совладельцами коммерческих компаний или владеют имуществом таких компаний могут получить микрозайм в некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи.
- Все без исключения субъекты малого и среднего предпринимательства могут получить микрозайм в некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи или в форме общества взаимного финансирования.
Как и кем регулируется микрофинансирование?
До недавних пор микрофинансовая деятельность в Беларуси развивалась стихийно и недостаточно цивилизованно, имелись случаи мошенничества при привлечении денежных средств населения и предоставлении займов, факты нарушения прав граждан как потребителей услуг. Однако за последние пять лет был принят целый ряд нормативно-правовых актов, благодаря чему деятельность в сфере микрофинансирования удалось упорядочить. Регулятором этого рынка выступает Национальный банк Беларуси. Он же уполномочен рассматривать возможные жалобы и обращения, связанные с микрофинансированием.
Национальный банк предупреждает!
До вступления в какие-либо правоотношения с микрофинансовой организацией убедитесь в том, что она включена в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк. Организации, которых в перечне нет, не могут признаваться микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы.
Что касается договора займа, рекомендации здесь стандартные – внимательно изучать перед подписанием договор и все прилагаемые документы. Даже если займ предоставляется на непродолжительный срок, следует обратить внимание на размер годовой процентной ставки, чтобы потребитель мог сравнить условия с иными видами займов или кредитов. В договоре микрозайма не должно быть прописано дополнительных комиссионных и иных платежей.
Если требуется одолжить значительную сумму денег на длительный срок, то целесообразно предусмотреть в договоре право погашать долг по частям.
Клиенты, которые посчитают, что их интересы ущемлены, могут обратиться в Национальный банк, которому предоставлено право рассматривать обращения потребителей и направлять микрофинансовым организациям предписания об устранении выявленных нарушений прав потребителя.
