Давайте разберемся во всем многообразии кредитных продуктов. Это важно, потому что от вида заимствования зависят основные правила предоставления и погашения кредита, перечень необходимых документов и процедура их рассмотрения банками, максимально возможная сумма, на которую вы можете рассчитывать, величина процентной ставки и многие другие условия договора. Изучив тему, вы сможете при необходимости подобрать себе наиболее удобный и выгодный кредит.
Итак, все кредиты можно разделить на несколько категорий и подкатегорий.
Категория №1. По целевой направленности
Условия некоторых кредитов зависят от цели, на которые вы планируете потратить полученные средства.
Цель может быть заранее четко прописала в договоре. Такие кредиты являются целевыми. Тратить полученные деньги можно будет только для достижения цели, описанной в договоре, и ни на что иное. При этом банк потребует представить документы, подтверждающие покупку товара или оказание услуги (кредит на образование, кредит на автомобиль, на жильё). Часто при получении целевого кредита человек не получает деньги на руки, так как банк перечисляет их напрямую застройщику, автосалону или университету;
Нецелевые кредиты могут быть потрачены по усмотрению клиента. Несмотря на это, в банке могут поинтересоваться, зачем вам нужна запрошенная сумма денег. Но этот вопрос формальный. Как правило, нецелевые кредиты меньше по сумме, выдаются на более короткий срок и под более высокую процентную ставку, чем целевой кредит.
Категория №2. По способу обеспечения
Если вы можете предоставить банку какие-либо дополнительные гарантии того, что вернете ему долг, то ваши шансы на получение кредита возрастают. Кредит, который предоставляет банк при наличии дополнительного обеспечения, называется обеспеченным. В качестве таких дополнительных гарантий принимается залог автомобиля или недвижимости, гарантийный депозит или поручительство.
Необеспеченные кредиты такими гарантиями не подкреплены. Для оформления необеспеченного кредита банк попросить паспорт, возможно, справку о доходах.
Кредиты с обеспечением, как правило, имеют более мягкие условия, чем необеспеченные, так как риск их невозврата гораздо меньше. При этом пакет документов, который придется собрать ради получения более выгодных условий, больший. Поэтому дополнительное обеспечение обычно предоставляют для более крупных сумм.
Категория №3. По сроку возврата
Здесь кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные.
К краткосрочным относятся кредиты со сроком полного погашения до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании.
К долгосрочным кредитам относятся кредиты, которые предоставляются на длительный (более 12 месяцев) срок.
Категория №4. По способу получения денег
Есть всего несколько вариантов того, как вы можете получить кредитные деньги после подписания договора:
- в наличной форме прямо в руки;
- на банковскую платежную карточку;
- деньги будут перечислены непосредственно на счет продавца товара и услуги, которую вы хотите получить.
Категория №5. По технике предоставления
Есть три варианта предоставления кредита.
Единовременная выдача. В этом случае банк предоставляет вам всю сумму сразу наличными, на карточку или на счет компании, которая продала вам товар или оказала услугу.
Кредитная линия. При таком механизме кредитования банк обязуется выдавать вам несколько траншей определённых размеров на протяжении прописанного в договоре срока. Этот способ часто используется для целевых кредитов, например, при кредитовании обучения.
Овердрафт или возобновляемая кредитная линия. Банк определяет сумму, на которую может вас прокредитовать, и срок кредитования. Деньги поступают на ваш банковский счет, и вы можете пользоваться ими в том объеме, который нужен вам в данный момент, то есть использовать не всю сумму сразу и каждый раз возвращать часть денег, чтобы платить как можно меньше процентов по кредиту. Проценты будут начисляться только на ту часть средств, которую вы потратили со счета в отчетном месяце.
Многие банки добавляют к своим овердрафтным кредитам такую опцию, как грейс-период – фактически это промежуток времени, в который вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно. Если возврат средств в полном объеме произошел до окончания грейс-периода, то вам не придется платить за использование денег вовсе или начисление процентов будет осуществлено по льготной ставке.
Категория №6. По схемам погашения задолженности
Наиболее распространены кредиты с ежемесячным погашением задолженности убывающими или равными платежами. В случае с убывающими платежами в итоге вы переплатите по кредиту меньше, но кредитная нагрузка будет неравномерной, так как первые платежи будут выше последующих. В случае с равномерными платежами (их и принято называть аннуитетными) вы всегда будете платить одну и ту же сумму, но общие выплаты получатся больше. Размер основного долга при аннуитетной схеме будет уменьшаться медленнее, а большая часть ежемесячного платежа, как правило, будет уходить на погашение процентов.
Есть также кредиты с разовым погашением задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце его срока. Некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указываются в кредитном договоре.
___________
Для классификации кредитов могут использоваться и другие критерии, но пользуясь категориями, описанными выше, вы сможете сформировать свои требования к кредиту, собрав их как конструктор. Когда вы чётко знаете, что вам нужно, риск ошибиться гораздо меньше.
