Однажды вам на глаза попадается интересное предложение банка: "Погасим ваш старый кредит на новых, более выгодных условиях". Начинаем разбираться и сталкиваемся с понятием "Рефинансирование" кредита. Если сказать проще, то можем его назвать "перекредитование" или "кредит на кредит".
Итак, что такое рефинансирование, как не прогадать, не ошибиться и не попасть в еще большую долговую яму? Попробуем разобраться по порядку.
Рефинансирование – это предоставление одним банком кредита на погашение предыдущего (текущего) кредита с целью изменения условий по кредитному договору, снижения процентной ставки, сроков кредита.
Также рефинансирование может служить инструментом для избежания других неподходящих условий по ранее выданному кредиту, неудовлетворительного обслуживания банка или объединение нескольких кредитных программ в одну.
Схема предоставления кредита на рефинансирование следующая. Клиент предоставляет в банк информацию о размере остатка задолженности и на сумму остатка получает новый кредит на более выгодных условиях. Наличные деньги клиент не видит и не получает. Данную сумму банк переводит на счет банка, в котором был ранее взят кредит, и который он погашает. После чего первый кредит закрывается и начинается выплата нового.
Одним из положительных моментов можно отметить то, что с помощью рефинансирования можно снизить ежемесячную нагрузку по платежам. Как правило, банки предлагают более выгодные условия, чем имеется изначально, иначе эта процедура не имела бы смысла для кредитополучателя.
Вместе с тем не стоит забывать о том, что оформить этот вид кредита будет сложнее, чем, если бы вы оформляли обычный кредитный договор. Так как придется предоставить в банк помимо основного пакета документов (документы, подтверждающие ваш доход и занятость) еще и справку из банка, о размере остатка задолженности и условиях действующего кредита, а так же реквизиты вашего счета в банке.
Также при принятии решения о рефинансировании ранее взятого кредита следует помнить о "чистоте" вашей кредитной истории, поскольку присутствие просрочек по кредитам влечет за собой отрицательную оценку платежеспособности клиента соответственно и его надежность. Поэтому если ваша кредитная история уже "испорчена", банк в праве отказать вам, посчитав вас ненадежным плательщиком.
Однако в случае достаточной платежеспособности, можно рассчитывать на получение обычного потребительского кредита на более удобных и выгодных для вас условий, при получении которого вы можете погасить и закрыть ранее взятый кредит. При оценке платежеспособности клиента, банк вычитает из его доходов все платежи по уже имеющимся кредитам, и если размер дохода позволяет, выдает новый кредит. Но! Если большая часть дохода уходит на выплату платежей по имеющимся кредитам, то одобрение банка вы не получите, поскольку параметры оценки банками платежеспособности клиента в настоящее время довольно строгие.
В этой ситуации как раз и приходит к вам на выручку предложение по рефинансированию и шансы на одобрение такого вида кредита намного выше.
Если вы все же решили взять "кредит на кредит" нужно четко понимать что на что вы меняете, чтоб случайно не сменить "шило на мыло"… А для этого необходимо взвесить все плюсы и минусы и сравнить:
- условия выплат,
- процентные ставки,
- порядок погашения, будут это, к примеру, аннуитетные платежи либо дифференцированные,
- также надо учитывать срок предоставления кредита.
При соблюдении этих советов и, сделав соответствующие предварительные расчеты, можно снизить свои расходы на погашение кредита на удобных для вас условиях. Пользоваться или не пользоваться рефинансированием и насколько это приемлемо для вас – решать только вам!
